Określenie kredyt hipoteczny jest powszechnie znane. Banki prześcigają się w tworzeniu najkorzystniejszych ofert kredytów hipotecznych, które kuszą pięknymi hasłami. Niewiele osób wie, że w banki mają również w swojej ofercie inny, kuszący instrument finansowy. Jest nim pożyczka hipoteczna. Reklam na jej temat nie słychać tak często, jak w przypadku kredytów, a szkoda. Pożyczka hipoteczna jest ciekawym rozwiązaniem na pozyskanie dodatkowej gotówki. Czym jest pożyczka hipoteczna i kto może z niej skorzystać?
Pożyczka hipoteczna – co to takiego?
Pożyczka hipoteczna łączy w sobie cechy pożyczki gotówkowej i kredytu hipotecznego. Z zalet zwykłej pożyczki czerpie dowolność wydatkowania. Nikt nie będzie pytał pożyczkobiorcę o cel, na jaki chce przeznaczyć pieniądze, ani nikt nie będzie go później rozliczał, czy pożyczka była właściwie wydatkowana. Można nią sfinansować spłatę innego zadłużenia, remont mieszkania, zakup samochodu czy choćby wesele. Natomiast częścią wspólną pożyczki hipotecznej z kredytem hipotecznym jest sposób zabezpieczenia spłaty zobowiązania: hipoteka. W przypadku kredytu, hipotekę ustanawia się na nieruchomość, która jest celem transakcji. W przypadku pożyczki, nieruchomość najczęściej jest już własnością klienta i staje się środkiem do udzielenia zobowiązania.
Pożyczka hipoteczna – kto może się o nią ubiegać?
Pożyczka hipoteczna jest skierowana do osób fizycznych, które są właścicielami lub współwłaścicielami jakiejś nieruchomości. Może to być dom, mieszkanie, lokal lub działka. Istotne jest jedynie to, aby na danej nieruchomości nie została wcześniej ustanowiona hipoteka. Bank przy rozpatrywaniu wniosku weźmie również pod uwagę wiek klienta, jego zdolność oraz historię kredytową. Co ważne, nie jest wymagany żaden dodatkowy wkład własny. Głównym zabezpieczeniem pożyczki jest wspomniana wcześniej nieruchomość – dodaje.
– mówi Marzena Krupińska, ekspert finansowy.
Pożyczka hipoteczna – jakich dokumentów wymaga bank?
Dokumenty, które należy przygotować to: aktualny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości (np. paszport); zaświadczenie z zakładu pracy, potwierdzające rodzaj zatrudnienia oraz wysokość dochodów, a także akt własności nieruchomości; numer księgi wieczystej; zaświadczenie o braku zadłużenia oraz aktualna wycena nieruchomości przygotowana przez rzeczoznawcę. Banki współpracują z firmami zatrudniającymi rzeczoznawców majątkowych, więc można im również zlecić wycenę nieruchomości.
Pożyczka hipoteczna – jaka jest maksymalna kwota oraz jej koszt?
Kwota pożyczki hipotecznej zależy od wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem transakcji, a także od zarobków pożyczkobiorcy. Z reguły banki umożliwiają wzięcie pożyczki do wysokości 60-80% wartości nieruchomości, pod warunkiem, że pożyczkobiorca będzie miał zdolność kredytową. Nie ma górnej granicy kwotowej. Mogą to być zarówno tysiące jak i miliony złotych. Natomiast spłata pożyczki posiada maksymalny czas jej spłaty – to 20 lat. Wyliczając szacunkową wysokość raty oraz całkowity koszt pożyczki, warto wziąć pod uwagę czas jej spłaty, ponieważ pożyczka hipoteczna obłożona jest zmiennym oprocentowaniem.
Oprocentowanie pożyczki to przeważnie suma dwóch wskaźników – stopy procentowej WIBOR oraz marży banku, wyrażonej procentowo. O ile marża jest czynnikiem stałym, o tyle wysokość stopy WIBOR może się wahać w czasie i wpływać na zmianę wysokości raty pożyczki. Warto pamiętać, że marża – przy pożyczce hipotecznej – jest większa niż przy kredycie hipotecznym przeznaczonym na cel mieszkaniowy, ale zdecydowanie niższa (nawet o połowę) w porównaniu z kredytem gotówkowym.
Przy zobowiązaniach długoterminowych bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia w formie ubezpieczenia nieruchomości na wypadek zdarzeń losowych, jak na przykład pożar, lub dodatkowego ubezpieczenia na życie pożyczkobiorcy.
Jeśli ktoś potrzebuje środków finansowych, często rekomenduję pożyczkę hipoteczną. Jedni z moich ostatnich klientów zdecydowali się na pożyczkę hipoteczną, której zabezpieczeniem jest mieszkanie. Uzyskane środki przeznaczyli na zakup działki budowlanej. Dzięki temu hipoteka będzie wpisana na mieszkanie, a nie na działkę. W przyszłości klienci będą mogli wybudować wymarzony dom biorąc kredyt hipoteczny z hipoteką wpisaną na tę działkę. Jest wiele rozwiązań, które podpowie dobry ekspert finansowy.
– mówi Marzena Krupińska, ekspert finansowy.
